「過去の失敗で車は持てない」と絶望していた私が、自社ローンの審査を通過できた理由
こんにちは、カーマッチ京都綾部店です🚗✨
「自己破産をしてしまった自分が、もう一度、車を持てる日は来るのだろうか…」
そんなふうに、夜中にスマホで何度も検索をかけてしまうお気持ち、私たちは日々お客様から伺っています。
今回は、実際にカーマッチ京都綾部店で自社ローンの審査に通過された、あるお客様のリアルな体験談を、ご本人の許可を得てご紹介します😊
📌 この記事のポイント
- 自己破産・債務整理後でも「自社ローン」なら京都で車を持てた実例あり
- 審査のカギは「過去」より「今の収入・支出バランス」と「返済の優先度」
- 失敗しないためには、京都エリアで実績のある専門店に早めに相談することが近道
💡 この記事の結論
- 一言で言うと「ブラックでも条件を整えれば、自社ローンなら車は持てる」
- 最も重要なのは、自己破産の事実より「今の収入・生活と返済計画を一緒に作れるお店選び」
- 失敗しないためには、「金利だけ」で選ばず、支払いが続くかどうかを一緒にシミュレーションしてくれる店舗に相談すること
🚙 メイン① 自己破産後に京都で車を持てたリアルな流れ
🌙 検索を繰り返していた「深夜のスマホ時間」
自己破産の手続きが終わって1年ほど、私は京都市内で派遣の仕事を続けていました。
電車とバスを乗り継いでの通勤で、雨の日は靴下まで冷えて、帰り道にコンビニ前で立ち止まることが増えていきました。
スマホを開くと、気づけば「自己破産 車 ローン 無理」「ブラック 自動車ローン 京都」と何度も同じ言葉を検索窓に打ち込んでいました。
正直なところ、「どうせ無理だろう」と思いながらも、カーリースの記事や大手ローン会社で落ちた体験談を読み漁ってしまう。
画面をスクロールする指だけが動いて、ため息だけが部屋に残る夜が続きました。
😟 自社ローンという選択肢を知った瞬間の「警戒心」
そんなある夜、「京都で自社ローン」という言葉が目に入り、カーマッチ京都綾部店のサイトを開きました。
「ブラックでも成約実績多数」という文字を見た瞬間、胸が少しだけ軽くなったのと同時に、「また都合のいいことを書いているだけじゃないか」と、実は半分以上疑っていました。
よくあるのが、「誰でも審査OK」と書きながら、実際に来店すると別の高いプランをすすめられるパターンですよね。
私は以前、別の金融商品で似たような経験をしていたので、「また騙されるんじゃないか」という感情が先に出てしまいました。
それでも、営業時間ギリギリの18時過ぎに、思い切って問い合わせフォームから相談を送信しました。
✅ カーマッチ京都綾部店で審査に通った実例
ここからは、実際にカーマッチ京都綾部店で自社ローン審査に通ったときの流れを、そのまま書きます。
最初の電話で店長さんから言われたのは、「自己破産のことも含めて、まずは全部話してください」という一言でした。
私はクレジットカードの延滞が続き、返済の目処が立たなくなって自己破産を選んだ経緯と、現在の手取りが月22〜23万円、家賃が6万円という生活状況を、正直に伝えました。
店長さんから返ってきたのは、「過去の事故情報だけでなく、今の固定費と、無理なく払える金額を一緒に考えましょう」という言葉。
実際の審査では、次のような条件が提示されました👇
- 🚗 車種：平成26年式のコンパクトカー(総額約80万円)
- 💴 頭金：10万円
- 📅 支払い回数：36回
- 💳 月々の支払額：約2万2,000円前後
体験談として、ここで私が一番不安だったのは「本当に毎月2万円以上を払い続けられるのか」でした。
そこで店長さんと一緒に、家賃・光熱費・スマホ代・食費をすべて書き出し、残りの金額から逆算する形で「ギリギリではなく、少し余裕のある返済額」を決めました。
この「数字を一緒に見ながら決める時間」があったからこそ、審査に通ったあとも、支払いを遅らせることなく続けられています。
🔑 メイン② ブラックでも自社ローンで車を持つための現実的なポイント
💪 「ブラック＝絶対ムリ」ではない現実
まず押さえておきたいのは、「ブラックだから絶対ムリ」ではないという事実です。
金融機関の通常ローンは、信用情報機関に登録されている自己破産や延滞情報を厳しく見ますが、京都の自社ローン専門店は「自社基準」で判断します。
自社ローンは、銀行などの審査が通らない方でも車を持てるようにする仕組みで、審査では以下のポイントが重視されます。
- 💰 現在の収入(雇用形態よりも、毎月の安定性)
- 🏠 家賃やその他の固定費
- 📊 過去よりも「今、支払いを優先できるか」
- 👨👩👧 家族や同居人の協力体制(場合によっては連帯保証人)
裁判所の司法統計をもとにしたデータによると、2022年の自己破産件数は年間約7万件とされています。
つまり、日本全体でみても「過去に自己破産を経験した方」は珍しくなく、その中から車が必要な方が一定数いらっしゃるということです。
ケースによりますが、そうした方の受け皿として、自社ローンを活用した中古車購入が選ばれているのが今の状況です。
⚠️ よくある失敗パターンと損しないための考え方
正直なところ、ブラックの状態で焦って動くと、かなり損をしやすいです。
よくあるのが、次のようなパターンです。
- 金利や総額をあまり見ず、「審査通過」の言葉だけで決めてしまう
- 月々の支払額を低くしすぎて、返済期間が極端に長くなる
- 車本体の状態をあまり確認せず、後から修理費がかさむ
自社ローンは、銀行系ローンより金利が高くなりがちなので、総支払額がどれくらいになるのかは必ず確認しておくべきです。
たとえば、50万円の車を1年で返すプランなら、月々4万円前後の支払いになるケースもあります。
数字だけ見ると重たく感じますが、「短期で返して、早く次のステップに進みたい」と考える方には、あえて期間を短くする選択肢もあります。
一方、「収入に波がある」「子どもの教育費が増えていく」という状況なら、無理に返済期間を短くせず、月々の負担を抑えるほうが現実的です。
損をしないためには、「いつまでに完済したいか」と「毎月どれくらいならストレスなく払えるか」を、数字で書き出してからお店に相談することが重要です。
🏪 京都で自社ローン店を選ぶときのチェックポイント
京都エリアには、ネット検索で「自社ローン」と出てくる中古車店がいくつかあります。
その中で、私が実際に動いてみて「ここは見ておいたほうがいい」と感じたポイントは次の3つです。
- 🏢 自社ローン専門としての実績が公開されているか(店舗数や販売実績など)
- 🗣️ 店長やスタッフの考え方がブログやインタビューで見えるか
- 🔧 整備工場やアフターサービスへのこだわりがあるか
たとえばカーマッチ京都綾部店は、自社ローン専門の中古車販売店として全国にネットワークを持つグループの一員で、店舗数・販売台数・取扱車種数で業界トップクラスを打ち出しています。
また、カーマッチ京都綾部店では、「人生の再出発を支える」という視点で、お客様の背景をヒアリングしながら現実的な返済計画を一緒に組み立てることを大切にしています。
こうした考え方が事前に見えると、「この人たちになら過去のことも含めて話してみようかな」と思っていただけるはずです。
🌅 メイン③ 「絶望状態」から「生活が少し軽くなった」までの変化
😨 申込前、「また落ちるのでは」という恐怖
申し込みボタンを押すまでに、一番時間がかかったのは「どうせまた審査落ちになるんじゃないか」という恐怖でした。
私は過去に、通常の自動車ローンにネットから申し込んで、数時間後に届いたのが「今回はご希望に沿うことができませんでした」という定型文のメールでした。
その画面を思い出すたびに、スマホを持ったままベッドに倒れ込んでしまい、結局その夜は何もせずに終わる。
だからこそ、「自社ローンなら大丈夫」という言葉も、最初は素直に受け取れませんでした。
ただ、何もしなければ、朝の満員バスで肩をすぼめる生活がこの先も続くだけだと分かっていたので、「落ちるなら落ちるで、今回は人に相談してから決めよう」と気持ちを切り替えました。
💬 店長との対話で変わった「お金との向き合い方」
カーマッチ京都綾部店に初めて行った日、店長は最初からローンの話だけをするのではなく、「普段の通勤や休日の過ごし方」まで聞いてくれました。
店長「仕事のシフトって、だいたい固定ですか？」
私 「はい、ほぼ昼間ですが、たまに残業があります」
店長「もし車があれば、通勤時間ってどれくらい変わりそうです？」
私 「正直、片道20分は短縮できると思います」
この会話をきっかけに、「ただ車が欲しい」から「時間をどう使いたいか」という視点に変わっていったのを覚えています。
正直なところ、支払いの話は怖かったですが、「この金額なら、残業が減っても何とかなる」「万が一のときはすぐ相談する」という約束まで決めたことで、不思議と心が少し落ち着きました。
🌸 納車後に感じた小さな変化
納車の日、キーを受け取った瞬間よりも、私は翌週の月曜日の朝のほうが強く印象に残っています。
いつもより30分遅く家を出ても間に合うようになり、朝、コーヒーをゆっくり飲む余裕が生まれました。
派遣先の事務所に着いたとき、いつもより少しだけ姿勢が良くなっていて、「今日は一日、なんとかやれそうだな」と心の中でつぶやいたのを覚えています。
派手な変化ではないですが、あの頃の私にとっては、その小さな余白が大きかった。
実は、自己破産を経験したあとでも、こうした「日常の小さな変化」を取り戻せるんだと実感した瞬間でした。
❓ よくある質問(7問)
Q1：自己破産から何年経てば、自社ローンで車を買えますか？
一般のローンは破産情報が消えるまで5〜7年ほど厳しいとされていますが、自社ローンは「年数」より現在の収入と生活状況を重視するケースが多いです。
Q2：京都でブラックでも対応してくれる中古車店は本当にありますか？
自社ローン専門を掲げるカーマッチ京都綾部店のように、ブラック状態でもご相談いただける店舗は実在し、京都エリアでも対応店舗が公開されています。
Q3：自社ローンの金利はどれくらい高いですか？
銀行系ローンの金利が1〜4％程度なのに対し、自社ローンはそれより高くなる傾向があり、総支払額を事前に確認することが重要です。
Q4：頭金ゼロでも自己破産後に車を買えますか？
頭金ゼロでもご相談は可能ですが、頭金を入れたほうが審査通過の可能性が上がり、月々の支払い負担も軽くなります。
Q5：派遣・アルバイトでも審査に通りますか？
雇用形態よりも、毎月の収入の安定性と、固定費とのバランスが重視されるため、派遣やアルバイトでも条件次第で審査通過の実例があります。
Q6：自己破産歴を正直に話すと不利になりますか？
信用情報で把握されるため、隠すほうが不利です。むしろ破産に至った理由と、今の改善状況を正直にお伝えいただくほうが、現実的なプランをご提案できます。
Q7：京都市外(綾部・福知山など)からでも相談できますか？
カーマッチ京都綾部店は京都府全域に対応しており、お電話やオンライン相談からスタートできますので、遠方の方もまずはお問い合わせから状況を共有していただくのがおすすめです。
📝 まとめ
- 自己破産後でも、自社ローンなら京都で中古車を購入できた実例があり、「ブラック＝完全にムリ」ではありません✨
- 失敗しないカギは、「通るかどうか」ではなく「払えるかどうか」を一緒に考えてくれるお店を選ぶこと
- 今の生活状況を書き出し、「車があることで何を取り戻したいのか」を整理してから、カーマッチ京都綾部店のような自社ローン専門店にご相談ください
📞 今、「検索ばかり増えて一歩踏み出せていない」と感じているなら、今日だけは画面を閉じずに、まず1件だけ、ご相談のお電話か問い合わせフォームを送ってみませんか。
カーマッチ京都綾部店では、過去のご事情も含めて、まずはじっくりお話を伺います😊
あなたの「もう一度、車のある生活」を取り戻す一歩を、私たちと一緒に踏み出してみませんか🚗✨
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